还记得竹子之前说到过，风险系数较大的职业可能面临加费投保的情况，有个朋友看到后非常着急，因为他是一名人民警察！
警察这个职业在大多数人眼里值得敬佩但同时也比较危险，因此即使有一颗想买保险的心，更多时候也会面临诸如加费、保险产品选择受限等窘况。
事实上，保险作为一个承担风险管理的盈利性企业，必定需要根据客户的不同风险等级来衡量成本，收取对应的保费来抵御风险，这是毋庸置疑的。那么，今天竹子要讨论的话题就是购买保险时对应的职业风险系数是如何划分的？高风险者又该如何择优投保呢？
保险职业分类究竟如何划分？
众所周知，不同职业面对的风险类型和严重程度都会有所区别，保险公司会因此根据被保险人工作可能面临的风险进行职业风险系数划分，再根据职业分类来设置具体的投保限制。
目前，保险公司一般会将职业类别分为1-6类，1类风险最低，逐级增加，6类风险最高，并且投保时受到的限制也会随之增加。下面是一张精简版的职业分类表的描述：
从上表可以得出在职业分类中具体存在的一些特点：
一、表格中的1-3类职业可以普遍看成是低风险职业
1类职业基本是长期待在办公室人群，他们的工作环境非常安全。如教师、法官、医生等，还有像竹子这样的保险编辑（自豪脸）；
2类职业主要指的是非纯文职人员，例如记者、教练、银行信贷员、保险机构业务员等都在这个范畴内，但总体而言，虽然外出，但风险系数极低；
3类职业较2类职业外出的频率更高，例如小汽车司机、送货员等。但整体来看，风险都在可接受程度内。
二、4类职业属于中度危险职业，一般是需要进行体力劳动的工作者，例如钢铁厂工人、货车司机等
三、5-6类则是高度危险职业，比如建筑工人、野生动物园的工作人员等，对于这一类别的被保险人，有的保险公司会直接拒保，而有的保险公司则会采取我们一开始说到的加费投保的措施来尽可能减少自己的损失。
而S类也就是第7类职业的被保险人，则是保险公司明确拒保的行业，如矿工、爆破工等。
总之，购买同一款保险产品，职业越安全花的钱越少，职业风险越大花的钱也就越多，除此之外，保险公司还会直接拒保。当然，每家保险公司的规定都会有一些细微的区别。
不同的职业如何择优配置保险？
了解了职业分类后，我们就讲讲具体的操作，一般在投保时，保险公司都会要求投保人选择自己相对应的职业分类，可不要忽视这一细节，因为职业告知是投保时的必要步骤，被保者的职业类别直接关系到保费、保险责任的厘定。并且，不同的保险产品对职业分类的要求也存在差别。
意外险
为什么把意外险放在第一位讲，是因为它对职业分类的要求最高。意外险投保职业类别一般分为六大类，包括上百种危险程度不一的职业。大部分意外险会限定职业分类为1-3类，也就是说，符合1-3类的人员可以投保，4-6类的则不能投保。不过也有少数保险公司承保的范围比较广，可以到5类、6类职业，但需要记住的一点是，职业类别越高意味着承保被保险人的风险性越大，因此投保所需的保费也就越多，并且保额也有可能会变低。
（某保险公司意外险职业要求）
医疗险
医疗险对职业分类的要求没有像意外险那样苛刻，大部分产品对职业类别为1-4类的职业都接受投保，但它要求一旦职业类别发生变化就必须做变更申请，因为职业变动有可能会影响保单的风险等级也发生变动，尤其是职业类别从低到高，费率也会有所变动。如果没有做告知申请，一旦出险就有可能会出现一些棘手的问题。
重疾险
和上面两种险种比较，职业类别对重疾险的影响要小一点，大部分产品承保范围会集中在1-4类，部分产品允许1-6类投保。总体来说，一些风险较大的职业如果想购买到称心如意的重疾险产品，常见的手法就是加费投保，保险公司会根据被保险人的保额大小进行额外收费，而这个收费标准通常是固定的，五类通常是每万元加费30元，六类是每万元加费60元。
寿险
寿险对于职业分类的限制则更少，要求非常宽松，只是对于5-6类职业里面的部分职业做限制。
由上可知，意外险对于职业分类要求最高，直接关系到能否投保。医疗险则会影响到能否承保，而对于重疾险、寿险来说，则是会影响到其保费和保额的多少。因此，投保不同险种时，可根据自己的职业选择，这是非常关键的一点。
重点：高危职业如何正确投保？
由上我们了解到保险投保其实是一个双向选择的过程，职业类别较高的人，不仅在产品选择上会受限，在险种选择上也会受限，那么，高危职业如何才能择优选择适合自己的保险产品呢？
竹子这里有几个小建议，供大家参考：
1. 参加单位的团体投保。一来团险在价格上可享受一定的优惠，二来这种形式也可以让保险公司的代理人更清楚明了地了解到这类职业的作业情况，减少对职业风险上的误解。
2. 选择市面上可能包含5-6类职业的意外险险种，这类产品一般保额都不高，在10万左右，但好在保费也同样不高，可以在考虑范围内。
3. 搭配投保。比如购买意外险，可以搭配定期寿险、重疾险等投保条件比较宽松的保险产品，放大总体的保障。
总结：
了解自己的职业类别，在投保时仔细看清楚保险条款约定，实事求是做好职业告知，这样，即使是高危职业，也能配置到能够投保的保险产品！
（分析师：沈莎莉）
