大家好，这里是“探险家日志”，我是探险君！
今天来聊聊关于重疾险诞生的故事~
一
上世纪80年代，南非一位知名的心脏外科医生收治了一名女性患者，当时的她看起来非常消瘦、疲惫，同时还伴有多汗和咳嗽症状，经过检查发现她患有严重的心脏疾病，医生为这位妇女实施了心脏移植手术，术后效果非常成功！
两年后，在为这名女士复查时，医生发现她的病情并没有按照预期那样康复，而且出现了恶化的倾向，已经无法再通过手术治愈，于是他断定病人一定没有按照医嘱好好休养。
面对医生的询问，妇女眼泛泪花，无奈的感叹：谢谢您医生，但是我还有两个孩子，我必须去工作，我要挣钱养活他们…
不久，这位两个孩子的母亲就离开了人世！
二
故事中的人物就是上面的两位（伯纳德医生和他的病人），对比照片中洋溢的喜悦，故事的结局不禁令人忍不住伤感…
伯纳德博士是当时世界知名的心脏外科专家，曾于1967年成功实施了人类历史上首例心脏移植手术，多年的外科手术经验令他发现，部分患者在进行心脏移植等重大手术后，家庭财务陷入困境，无法维持后续治疗与康复过程。
伯纳德意识到，仅仅治疗人们的生理疾病，并不能拯救他们的生命，因为他们的经济生命可能因为一场疾病而垮掉。如果能设计一款新型的保险产品，使客户在确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金，作为治病和后续康复的费用，不仅有利于延长病人的寿命，还能提高特殊医疗时期的生活质量，缓解经济压力。
于是，伯纳德博士与Crusader寿险公司合作，于1983年8月6日开发出世界上第一款重疾保险产品。
三
现代科学研究发现，人一生罹患重大疾病的概率高达72.18%，而重大疾病理赔中仅癌症赔付的比例就高达60%。由于临床治疗上要经历五年康复期的考验，一次重大疾病需要覆盖的费用至少应包括前期的治疗费用和五年康复期的收入损失以及康复开销。
我国自1995年引进重疾险，经过数十年的发展，到如今在售的重疾产品已经非常成熟，不仅产品费率整体下降趋于平稳，保险责任和疾病种类也日益丰富（在扩展病种数量的同时还包含轻症、豁免、身故、全残、观察期、护理金、提前赔付、多次赔付、特定疾病额外赔付等人性化设计），同时还提供多样化的增值服务（如绿色通道等）。
面对众多的产品选择，消费者在选购重疾险时可以参考以下几个简易原则：
1.优先考虑疾病范围
目前国内市场上的重疾产品，疾病种类从几十种到上百种，其中二十五种疾病定义由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定，各家保险公司在此基础上进行了适当的责任扩展。
许多朋友非常纠结，疾病的种类是不是越多就越好呢？根据权威数据显示，仅恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病六种保监会强制要求的重大疾病，占重疾赔付的比例就高达90-95%，新扩展的疾病种类在发生概率上实际是相对偏低的。在费率浮动不大的情况下，建议优先选择疾病种类较多的重疾产品。
2.重视轻症保障责任
由于保监会及保险行业协会没有对轻症病种进行规范与定义，目前留给保险公司设计与考虑的空间较大。之所以强调重视轻症保障，是因为轻症通常是相关重疾的前期表现，而相比之下，轻症较之重疾的赔付标准较低，赔付条件也更容易达到，可以帮助患者提前进入治疗状态，减轻财务负担。
下图为常见的九种高发性轻症疾病，消费者在选择时要注意甄别，避免掉入多而无用的误区！
3.考量赔付次数问题
我们知道，众多重大疾病中，癌症的治疗通常较为棘手，同时术后复发率也最高：图中数据可见，癌症首发的绝对理赔概率高达75.2%，而生存率仅为53.4%，第二次绝对理赔率为8.03%，第三次为2.01%，可见关于重疾产品多次赔付的考量还是十分有意义的。
相比单次赔付，个人认为费用增幅控制在30%范畴，多次赔付的重疾产品推荐优先考虑。
4.充分利用豁免功能
不得不说，豁免是探险君本人最喜欢的附加功能，通俗点说，就是不用交钱还可以继续享有保障。
从豁免责任来说，豁免分为轻症、重疾、全残、身故；就豁免的主体而言，通常分为投保人豁免和被保人豁免；豁免功能的特点给予投保人，尤其是家庭方案的设计以较大的操作空间！
举个例子，王先生为自己一家三口配置重疾基础保障，设定先生为太太和儿子投保，太太为先生投保，我们在主险包含被保人轻症/重疾豁免的基础上，同时附加投保人豁免责任（含轻症/重疾/全残/身故），等待期后假设王先生不幸发生轻症，不仅自己的保单获得轻症豁免（被保人豁免），同时为太太和儿子配置的两份保单也因此豁免（投保人豁免），这意味着三份重疾保单今后都无须继续缴费，保单效力继续有效。
5.了解特殊附加服务
由于我国的医疗生态目前发展极不平衡，优质的医疗资源及专家大多集中在大中型城市，好的专家门诊一号难求，住院病房更是人满为患，看病难是每位患者及家属的心头之痛！无疑，疾病面前，能够享受最好的医疗资源就等于是生命的延续。
绿色通道服务最早于2008年由泰康人寿提出并推行，最初仅面向肿瘤患者服务，2012年时升级为重大疾病就医绿色通道。随着绿通服务的重要性逐渐被行业认可，2015年开始，各大保险公司的都相继将绿色通道作为重疾产品标配的附加服务。
除绿色通道之外，诸如中英人寿、中意人寿等合资公司还为客户提供SOS国际国内救援服务。
6.综合价格品牌因素
探险君曾写过两篇文章探讨保险公司的安全机制，理论上而言，基于我国法律对于保险行业的严格监管，保险公司设立的准入门槛较高而且资金实力雄厚，业内不少人士认为，公司无论大小只要产品性价比高都可以放心购买，但实际操作中，探险君更愿意综合考量该公司的经营业绩、偿付能力、产品特色等多方面因素，排除性价比不高的老牌巨头，剔掉业绩有待考验的新兴公司，在公司品牌与性价比方面寻求最终的平衡~
四
收稿之时，接到母亲从老家打来的电话，闲聊中提及少年时的班主任老师，母亲说上次看到她时，人显得异常憔悴，只因家中有病人需要照顾…
