购房贷款时中必然要面对的就是还款方式的问题，目前主流的方式主要有等额本息、等额本金，这两种方式到底是怎么回事，到底怎么选择最划算？比如：贷款100万，期限30年，年利率4.9% （月利率0.4083%），选择不同的还款方式每个月归还的金额分别是多少，其中贷款本金和利息分别还了多少？
1、等额本息
等额本息是指每月偿还同等数额的本金和利息。计算公式是：
每月月供额=〔贷款本金×月利率×(1＋月利率)＾还款月数〕÷〔(1＋月利率)＾还款月数-1〕
每月应还利息=贷款本金×月利率×〔(1+月利率)^还款月数-(1+月利率)^(还款月序号-1)〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕
每月应还本金=贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月序号-1)÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕
总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金
所以，每个月归还的贷款金额是5307.26元，累计归还本息191.06万元。
第一个月归还利息4083.33元，本金1223.93元；
第二个月归还利息4078.33元，本金1228.93元；
第三个月归还利息4073.31元，本金1233.94元……
可见，每个月归还的金额虽然一致，但归还的本金逐月递增，利息逐月递减。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，所以需要归还的利息相对多，还款总额较相同期限的等额本金还款方式高。
2、等额本金
等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。计算公式是：
每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率
每月应还本金=贷款本金÷还款月数
每月应还利息=剩余本金×月利率=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率
每月月供递减额=每月应还本金×月利率=贷款本金÷还款月数×月利率
总利息=还款月数×(总贷款额×月利率-月利率×(总贷款额÷还款月数)*(还款月数-1)÷2+总贷款额÷还款月数)
所以，每个月归还的贷款金额不一致，但本金都是2777.77元，累计归还本息173.7万元。
第一个月归还利息4088.33元，本金2777.77元；
第二个月归还利息4071.99元，本金2777.77元；
第三个月归还利息4060.64元，本金2777.77元……
可见，这样由于每月的还款本金额固定，本金归还的相对快，利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少
从绝对金额来看，等额本金归还的总金额较小，但前期归还压力较大，比较适合资金充沛的购房人。等额本息归还方式下，总体归还金额较大，每月归还金额一致，购房人可以提前规划还款计划，适合月收入稳定的购房人，同时考虑到通货膨胀和投资机会成本，完全可以用多于的资金进行投资，获得高出贷款利息的收益。
最后，选择哪种方式最终还是要看借款人的实际需求、资金情况等，最适合自己的才是最好的。
