从今年开始，所有想换房的人都在抱怨，换房子太难!太难!按照现行政策，只要贷过房贷，不管是否还清，房子是否卖掉，都会被算作二套，首付至少七成，到年底甚至开始要求八成首付。
很多人一算，按照这个贷款成数，即使把自己现在住的房子卖了，也换不到更好的房子。虽然对现在的住房条件各种的不满意，但却不能不接受这样的现实:房子至少在今明两年内换不了了。
可是，有些人不甘心近期不能换房的现实。因为，他们都知道，如果现在不能换房，等到市场回暖了。二手房又会是一天一个价，自己更难换房。那么，有什么好的办法，可以解决这个问题呢?
贷款收紧是大势所趋
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11月8日，融360发布监测数据显示，2017年10月全国533家银行中首套住房首付2成的有80家银行，占比15%，较9月减少1家;首付3成的有344家银行，占比达64.54%，较9月减少5家;首付3.5成的银行有51家，占比9.56%;暂停受理房贷业务的有42家银行分(支)行，占比7.87%，较9月新增6家分(支)行暂停房贷业务受理。
这与年底银行额度难求密切相关。《经济参考报》报道说，融360分析师李唯一认为，接近年底，银行面临额度紧张以及业绩考核的双重压力，政策对银行房屋按揭贷款总量有规定，四季度各银行所剩额度不足甚至已用完，额度调整在年内不会出现，年后将会有新额度来缓解压力。
李唯一说，另一个因素是银行需要控制存贷比，目前银行吸储压力同样巨大，随着资金成本的上升，银行吸储的难度和成本在上升。在开源困难的情况下，银行采取节流措施的可能性较高，年底额度难求已成定局。
另外一方面，由于吸收存款的成本越来越高，银行在房贷业务上的利润已是无利可图。数据显示目前一年期SHIBOR利率是4.4402%。而目前北京首套平均利率为5.28%、广州为5.31%、深圳为5.35%。二套房贷也仅仅只是比首套房贷款利率提高10%。银行对房贷业务的兴趣并不浓厚。
在这样的背景下，即使房地产调控政策松动，有过贷款记录但是已经还清，并把房子卖掉的购房者也能被认为是首次购房，但贷款的比例也不一定就有想象中那么高。
住房改善的新模式
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如果房贷首付比例越来越高，购房者将更难通过银行贷款买房，改善居住条件。
那么有什么办法，可以解决贷款难的问题呢!
上海合作建房组织在上海的首个项目--涌泉苑即将分房。这个项目最大的特点是，内部分房的价格要比周边便宜一半甚至更多。
原因之一就是合作建房采用先锁定客户，在合作建房的模式，最大程度地降低了开发过程中的不确定风险，大幅降低了楼盘的营销和财务成本，所以售价才能比周边便宜很多。
由于房价比周边便宜很多，购房者对银行贷款的依赖，就远远低于普通购房，也更容易让普通购房者买到自己想买的房子。
在房贷收紧成为银行业大趋势下，未来合作建房会变得更为越来越受欢迎。这也为合作建房的投资者带来更多机会。
目前合作建房采用合作建房+私募基金模式开发。绝大部分资金来自于合作建房的私募基金，以涌泉苑项目为例，回报超过50%。
由于上海合作建房组织目前正在筹划全国范围的高速扩张，相关私募基金正在招募合伙人。合伙人不一定要懂房地产，甚至不用懂金融，也能参与合作建房。因为，合作建房组织正在举办合作建房的有关私教课程，涉及融资、开发管理等一整套体系。通过这一私教课程，即便是零基础，也能在短期内迅速学会房地产开发，最终成为行业内响当当的人物。
士对合作建房的真知灼见编撰系列丛书，于2017年开始陆续面世，敬请关注!
