虽然个人征信这个词大家已然并不陌生，但依旧极少的人会在平时，特别关注个人的信用记录。但当到了向银行申请贷款，因为信用问题办不下来时，才有意识要去了解和处理这个问题。
个人信用有了不良记录，会导致办理不了贷款么？哪些行为会导致不良记录？有了不良记录应该如何处理？
1.首先，我们来了解一下，什么是个人征信
征信业务最早起源于英国，然后在欧美国家迅速发展起来，美国的征信业务已有160年的历史，德国的信用业务非常深入，哪怕是租房子，也要向房东提交个人信用记录。
在中国，自古有人无信不立的说法，随着经济发展，个人信用在中国人的生活中发挥着越来越重要的作用，贷款买东西时，良好的个人信用记录是必不可少的。
个人征信说白了，就是咱们在经济生活中的履约行为的记录。个人征信的范围主要有3个方面：
（1）个人的基本信息，包括学历、职业、婚姻状况等；
（2）信贷交易记录，比如贷款信息、信用卡、借记卡、担保信息等；
（3）能反映个人信用状况的公共信息，比如行政奖惩信息、法院判决信息等等。
在这些情景中，人们面临各种约定、合同，遵守了，履约了会有好的信用记录，而违约了、不遵守就会有不良信用记录，也就是我们常说的信用污点。依此对个人的信用记录进行评分，分值越高，贷款就越容易。
2.哪些行为会导致不良信用记录的产生？
除了上面讲的征信范围中国的个人基本信息外，导致不良信用记录的行为可以被分为4个小分类，共14条——
（1）与信用卡使用相关的
A.信用卡连续3次，累积6次逾期还款；
B.个人信用卡出现套现的行为；
C.“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，但未缴纳年费；
D.信用卡透支消费、按揭贷款没有及时偿还；
E.被冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
（2）与贷款、担保行为相关的
A.房贷月供累积2-3个月逾期或不还款；
B.车贷月供累积2-3个月逾期或不还款；
C.贷款利率上调，但仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期；
D.助学贷款拖欠不还款；
E.为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。
（3）法院判决信息相关的
A.个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。
（4）日常生活相关的
这部分是最容易被忽视的部分——
A.水、电、燃气费不按时交款；
B.地铁逃票行为在某些地区也已经被纳入个人征信不良记录的范畴；
C.手机扣费与银行卡扣费挂钩，但在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。
以上几点都会导致个人“信用污点”的产生。情况严重的甚至会进入银行的“黑名单”。
3.那么，应该如何避免“信用污点”的产生呢？
（1）首先，要经常查询和关注自己的信用报告。如果发现信用报告有问题，应该及时解决。
（2）非恶意逾期导致的不良信用记录及时申请处理
一些逾期并不是个人主观原因造成的，比如身份被人盗用之类的情况，在还清欠款后，可以向工作人员说明情况，让银行开具一份“非恶意逾期”的证明。
（3）信用卡发生逾期，不能立即注销，坚持用卡覆盖不良记录
逾期的信用卡千万不能用注销的方式解决，因为一旦信用卡逾期后被注销，很有可能被银行认为是“恶意透支”，从而将持卡人列入黑名单，可能会导致其5年内无法与银行发生信贷关系，也无法申请信用卡。如果信用卡发生逾期，应该继续坚持使用，并且保持良好的信用记录。2年后，新的记录会覆盖不良记录，5年后，负面信息会自动删除。
