问：
前几天，参加了一个理财讲座，讲座中一位主讲嘉宾谈到了资产配置的重要性。他认为只要做好了长期的资产配置，就不必太在乎时机的选择，通过资产配置自然可以分散投资风险，取得长期的投资回报。他还举了很多案例，来说明资产配置是最行之有效的理财方式。我想了解一下，既然资产配置非常重要，我们又应该如何配置呢？
标叔：
在很多理财师眼中，资产配置毫无疑问是理财过程中最重要的一个环节，因为不能帮助客户进行资产配置，理财师也就失去了存在的意义，这是他们的本职工作。
从现实的情况看，大多数理财师给出的资产配置建议大同小异，比如都会安排10%~15%的资金购买保险，10%的资金投资黄金，5%~10%的资金投资货币基金，20%~30%的资金投资于股票型或混合型基金，40%~50%的资金购买银行理财产品或债券基金。这样的资产配置方案看上去很完美，资金分散在多个领域，既可以博取高收益，又分散了投资风险，但这样的方案适合每一个人吗？
我们来看几个例子，1999年，马云等18位合伙人共同出资50万元，创立了阿里巴巴公司， 18年过去了，他们全都跻身中国富豪榜了。要是按照目前流行的资产配置建议，将50万元进行分散投资，就算能取得10%的年化收益率，18年后也只能增值到310万元。要知道，18年前的50万元，可以在北京上海等一线城市买到150平方米以上的住宅，到了今天房价至少在1000万元以上。如果要是这样配置资产，就不会有今天的马云了，很多人也无法通过购房致富了。
为什么资产配置方案会失灵呢？究其原因是我们对资产配置的理解出现了问题。我们为什么要进行资产配置呢？不是因为有资产就要配置，资产配置只是我们理财的手段，而理财的目的是为了让我们的生活更美好。因此，我们首先要决定的是自己的生活方式和人生目标。
比如马云，18年前他的目标是创立世界最大的电子商务公司，要实现这个目标，必须要冒高风险，在资金不多的情况下，只有押上全部的身家性命，才有可能成功。幸运的是，马云成功了，让他一度还成为了中国首富。
但同样怀揣梦想的并不止马云，可成功者并不多，这也反映出了创业的风险有多大。很多人只是想拥有一个属于自己的家，于是拿出了全部积蓄，加上银行贷款，购买了自己的第一套房，10多年过去了，他们也成为了令人羡慕的有房一族，至少在账面上也算是有钱人了。
因此，我们应该按照这样的程序来配置资产。首先，规划自己的生活方式，确定自己的理财目标；其次，寻找能实现目标的理财路径，选择相应的理财产品；最后，根据自己的风险承受能力和产品的风险进行调整。如果产品风险超过了自己的承受能力，可能还要对自己的理财目标进行修订，最终确定下适合自己的资产配置方案。（作者：汪标）
