买房，对于普通家庭来说，是一辈子的大事。
由于房价的高昂，大部分人都只能选择按揭买房。
但是，“一朝买房，万日供房”。对于普通老百姓来说，几十年的贷款产生的利息可是一笔不少的支出。举个栗子：若贷款100万，还30年，按当前5.39%的利率算下来，总利息达101万，都够两套房子的首付了。
是不是吓一跳？正因为如此，好多人就想着只要攒点钱就先把房贷还了，这样就不用支付那么高的利息了。但是，从长远来看，提前还房贷真的合适吗？
1
到底该不该提前还房贷？
一般情况下不太建议提前还贷，理由如下：
1
货币贬值，购买力不断下降
M2（现金+各类存款的总和）作为衡量市场流通资金的指标，可以看出货币贬值的程度，M2越多，钱越不值钱。
截止2017年末，M2余额是167.68万亿，而十年前，这个数字是40.34万亿，整整涨了4倍多，平均每年增长15.3%。
由于市面上的钱越来越多，货币长期处于宽松状态，造成财产性收入远远跑赢工资性收入，这就是为什么工作10年，还不如在公司旁边买个房子赚的多的原因！
毛爷爷“被稀释”的同时，物价也在不断上涨。
以一碗牛肉面举例：十年前，5块钱就能吃一大碗，而现在，5块钱你也就能喝碗汤。
中国近20年居民消费价格通货膨涨率（CPI增长率）
这种直观的生活感受我想大家都有切身体会。
假如未来，RMB以每年8%的速度“变毛”，那么，现在的10000元就相当于五年后的6591元，相当于10年后的4344元。
虽然现在看起来还那么多利息压力山大，但是，10年后，还的这点钱还叫事吗？
2
还房贷的钱，用来做投资更合适
房贷是普通老百姓可以从银行借到的，金额最大、年限最长的一笔资金。如果可以买到比房贷利率更高的理财产品，理财的收益可以远远覆盖房贷利息，那么提前还款就不划算了。
虽然现在保本的产品越来越少，但只要用心观察，在某些银行和互联网理财平台上，找到5%左右收益的理财产品并不难。
▲ 某理财平台2018年12月理财产品Top10
3
提前还，可能错过更好的投资机会
提前还房贷，意味着手上的流动资金会大幅减少。如果过两年有一个更好的投资机会，比如一套房子有很大的升值空间、一个项目有明显的投资收益，这时候却因为不能及时拿出钱或拿到的钱成本较高，那岂不是后悔晚矣？
4
房贷利率处于史上较低水平
央行五年以上的贷款利率，近20年经历了35次调整。
你会惊奇的发现：当前4.9%的基准利率是过去20年最低水平，即使按照上浮10%来算，也只有5.39%，仍然处于史上较低水平。
何况，大部分人都是在利率上浮前买的房子，2017年打九折的情况下房贷利率才4.41%，而很多低风险理财产品的收益率都可以达到5%-8%，这可是妥妥的套利机会。所以，提前还款，不是手里巨有钱，就是目光短浅。
PS：公积金贷款利率更低，只有3.25%，所以更没必要考虑提前还款。
5
还款进度
申请提前还款前，首先要考虑自己的还款进度。
如果申请的等额本息还款，且还贷期限超过了一半，意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下的月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义就不大了。
如果申请的是等额本金还款，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
6
应急备用金不可少
人生无常，生病、失业、意外等样样需要钱……如果将闲余资金全部还给银行，钱全部沉淀在固定资产中，一旦急需用钱时，抗风险的能力会大大减弱。
2
什么情况下，可以考虑提前还房贷？
1
未来贷款利率有上涨的可能
如果未来房贷利率有大幅上涨的可能，那不如趁着现在利率低、利息少赶紧还贷。不过按照目前情况来看，近期我国贷款利率上涨的可能性不大。
2
处于还贷初期
在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，可以考虑提前还一部分。
3
把房子作为投资工具的人
如果你希望尽快还清贷款以房作抵押，或者还清贷款撤销抵押卖房的，也可考虑提前还房贷。
4
公积金账户余额多
在很多城市公积金是专款专用、不能提取，如果公积金账户里积累了较大额的资金，放在账户里只能享受几乎忽略不计的活期存款利息的话，那还不如提前还贷。
5
自身排斥负债
对多数买房人来说，身背房贷欠钱的感觉并不好受，有的人可能因此产生焦虑，如果你一想起身负巨债就吃不好睡不香，又正好手头宽裕些，那不如早些把房贷还了吧。毕竟自己的身体最重要。
3
最后，关于提前还款的几点须知
1
提前还贷有可能会有违约金
对于提前还款，大部分银行均要求至少还款一年后才可以申请，不满一年提前还款可能会收违约金。不过，也有个别银行表示随时可以申请提前还贷，所以大家在准备提前还款、或者是在银行办理房贷的时候，要向银行咨询，问清楚具体的规定是怎样的。
2
组合贷款需注意
贷款方式有商业贷款、公积金贷款、组合贷款三种形式，这里需要注意的是组合贷款。
组合贷款是商业贷款和公积金贷款组合起来的一种贷款方式。这种方式涉及到银行和公积金两个机构，不仅是地区不同政策不同，机构之间也有不同的规定。
比如有些地方要求，申请组合贷款的人在提前还贷时，公积金贷款和商业贷款不能只还其中的一种，必须保持一定的比例；还有的地方规定，提取公积金账户的余额后，只能先还公积金贷款部分。本来公积金贷款利率就不高，提前还就没有太大意义了。
3
置业升级人群需先结清尾款
对于需要换房的人群来说，在卖房时需要解除抵押后再交易，所以需要与银行预约还款，还款成功后再行交易，这一点尤为值得注意。
当然，说归说，要不要提前还房贷，还是要根据每个人的实际情况来判断。因为大家对利息的承受能力以及对流动资金的需求情况不一样，也就没有适合所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。只要综合考虑提前还款的各种利弊，就能找到最适合自己的资金安排。
所以，你现在想提前还款吗？
