在银行服务“三农”的过程中，有一道绕不开的融资悖论题：一方面，“三农”客户自身往往无法提供有效的抵押物；另一方面，银行为规避风险，又不得不要求“三农”客户提供抵押物。由此以来，实际形成了“三农”客户贷款难和银行难贷款的两难问题。
不过，记者日前在陕西汉中市城固县调研时发现，成立刚满3年的城固中银富登村镇银行通过风险前置和产品设计等手段，打破过度依赖抵押物的局面，有效解决了“三农”客户的贷款难题。
“整体来看，我行信用贷款占到72%。截至3月末，我行涉农贷款余额达18137万元，占比87.11%。”城固中银富登村镇银行行长张工告诉记者。值得一提的是，该行的不良率仅为0.26%。
风险前置破难题
城固县位于陕南汉中盆地中部，农业产业丰富，分片确定了柑桔、猕猴桃、元胡、茶叶、蔬菜、畜禽养殖、林业经济、小众种养8大产业带。
虽然自然条件相对优越，但服务“三农”仍不轻松。“‘三农’客户的财务数据往往不够健全，自身也缺乏有效的抵押物。此外，农民靠天吃饭，一场大风都有可能对农业生产造成影响，抗风险能力较差。这考验着我们的服务水平和风控能力。”张工说道。
在此情况下，城固中银富登村镇银行是如何做到信用贷款占比72%，不良率只有0.26%呢？张工告诉记者：“先做调研，再做贷款。我们会定期进行市场调研，从而对各行各业进行风险评估，然后结合行业风险，做到‘有的退出，有的跟进’。”
城固中银富登村镇银行支持当地元胡产业就是建立在前期市场调研的基础上。作为常用大宗中药材，2018年城固县的元胡种植面积达11万亩，总产5万吨，产量占全国的70%。随着元胡在医药领域的应用越来越广泛，需求量不断增加，种植效益明显。
家住三合镇龙王庙村的张国彦，从事药材收购和加工10余年，于2010年1月成立城固县群利中药材专业合作社，对当地的元胡进行收购并加工。2016年，张国彦打算扩建厂房添置设备，因为缺少合格的抵押物，张国彦在向多家银行申请贷款的过程中屡屡碰壁。城固中银富登村镇银行得知后，经过实地考察，认为其经营状况良好，且资金用途真实，最终为其发放贷款30万元。张国彦将资金用于场地建设及设备添置，生产规模进一步壮大。
群利中药材专业合作社内，农户正在加工清洗收购来的元胡
瞄准当地元胡产业，城固中银富登村镇银行更是抓住收购季这一时机拓展客户，仅2016年下半年针对元胡产业就放款4000万元，解决了相关农户和企业流动资金不足的问题。
除了进行充分的市场调研，城固中银富登村镇银行还紧跟政策导向。“政府重点扶植的产业会享受一定程度上的政策倾斜，所以我们还会加大对政府重点扶植产业的支持力度。”张工说。
近年来，城固县紧抓陕西省发展百万亩猕猴桃和陕西猕猴桃“东扩南移”战略机遇，坚持“政府引导、企业主体、园区承载、科技支撑、政策扶持、产业发展”的理念，大力引进社会资金和工商资本发展猕猴桃产业。
2016年，城固县被省农业厅确定为全省猕猴桃产业转型升级示范县，2017年又被省果业管理局评为猕猴桃“东扩南移”先进县。目前，城固县猕猴桃产业种植面积达3万亩。
由于有政策支持，城固中银富登村镇银行成立之初就将目光对准当地猕猴桃产业。2016年5月，该行为农富猕猴桃专业合作社发放贷款期限一年的“欣农贷—种植”30万元。因该合作社猕猴桃种植经营良好且还款及时，该行此后又向其发放贷款期限3年的“欣农贷—实业”共计100万元。
值得一提的是，城固中银富登村镇银行还通过与当地多个政府部门合作搭建“助保贷”、“税金贷”、“产业贷”平台，破解小微企业贷款抵押难的问题。
2018年8月，农富猕猴桃专业合作社因新建冷库，出现流动资金不足的问题，正是通过城固中银富登村镇银行与当地农业局搭建的“产业贷”平台，该合作社成功获得“产业贷”共计50万元。在资金支持下，该合作社目前已发展社员近200名，并拥有千亩猕猴桃园，已成为城固县猕猴桃产业标杆合作社。
农富猕猴桃专业合作社的猕猴桃种植基地
据了解，获批“产业贷”需先向当地农业局申请，该合作社法人代表李龙福告诉记者：“申请‘产业贷’也需要达到一定标准，比如需要符合产业规划、需要达到一定规模等。”农业局的初步筛选，也帮助城固中银富登银行实现了风险前置。
为进一步做好风险前置，张工告诉记者：“我们还会加大队伍建设，通过相关培训确保员工清晰掌握本行的产品特点和贷款流程，从而将风险管理前置到产品定位、客群定位阶段。
产品设计“接地气”
城固县南沙湖生态渔业有限公司成立于2013年，主营无公害淡水鱼养殖、销售以及休闲渔业等，现有淡水鱼养殖水域南沙湖水库4000亩，拥有职工16人，其中水产专业技术人员5人。该公司长期雇用当地贫困户11人，是当地带动贫困户的知名企业。
2017年，该企业需更新养鱼设备，但是由于所养的淡水鱼还未到收获期，资金不足无法更新设备。城固中银富登村镇银行了解到这个情况后，安排客户经理主动上门拜访，深入了解客户养殖情况后，为客户量身定做了“欣农贷—水产”，结合该企业的生产周期制定了贷款期限和还款方式。
城固中银富登村镇银行的在产品设计上的灵活与中银富登村镇银行管理总部息息相关。针对“三农”客户和小微企业缺乏合格抵押物的情况，中银富登村镇银行管理总部已经推出11大类、58个子类的“欣农贷”系列产品，接受包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”。此外，还提供了灵活的还款方式和差异化的定价。
“接地气”产品让城固县的大米加工企业成为受益者。据了解，城固县当地的大米加工企业多位于农村，所使用土地均为农村集体土地，由于权属关系复杂且暂无法律依据，所以一直被认为是沉睡的资产，很难获得其它银行的信贷支持。
但是城固中银富登村镇银行利用管理总部认可的“准抵押物”，向该行业投入贷款，有力地支持了该行业的发展。目前已累计投放贷款20笔，金额3000余万元。
作为受益者之一，汉中天丰米业有限公司采用“公司+基地+农户”的产业化经营模式，通过订单农业模式，引导当地农户种植优质水稻，带动当地贫困户20户脱贫致富。
据了解，城固中银富登村镇银行分别在2017年、2019年对该企业发放“准抵押贷款”160万元、200万元，保证了该企业的收购资金，有力地支持了企业的发展。
问及一旦出现风险，如何对这些“准抵押物”进行处置时，张工坦言，有些“准抵押物”，比如集体土地自建房由于缺少相关法律依据在处置过程中确实存在变现的困难，所以我们一方面会更为加强其它风险把控环节，“准抵押物”某种程度上算是对客户的一种心理施压。
中银富登村镇银行管理总部相关负责人也告诉记者，中银富登已探索建立了适合“三农”特点的风控模式，“我们更看重客户的‘软信息’，从而确保贷款用途的真实性，我们还重视借款人的第一还款来源，轻押品而重人品，轻报表而重现金流。”
来源|农村金融时报 作者|张缘成
