很多人都会说，我也想理财，但是又因为种种原因放弃了。有的因为觉得钱少，没有必要；有的不知道怎么样开始；而大部分人只是着眼于现在，根本就没有考虑未来。
理财，简单讲，就是牺牲现在的流动性，争取未来的更多自由和选择。今天就和大家探讨下，如何开始理财，理解并掌控自己的财务状况，在理财的道路上越走越轻松。
PART1
制定理财目标
1.确定关键的个人目标和理财目标。
在制定可靠的理财计划前，你必须弄清楚自己的目标。常见的理财目标有为退休做准备、交学费、购买房屋、给受益人创造遗产，或编织一张财务“安全网”，以应对意外的开销、灾祸或人生变动。
你可以在网上搜索相关的电子表单模板，来帮助自己确定理财目标。
2.你想实现的目标必须精确。
确保你的目标符合SMART原则，即具体（specific）、可衡量（measurable）、可实现（attainable）、实际（realistic）和有时限（timely）。
例如，你目前也许没有存款，而你的目标是存下更多的钱。如果你把这个笼统的目标改为每月存下收入的5%，那么你的目标不仅具体，还可以衡量（你很容易知道目标实现了没有），而且是有可能在合理的时间范围内实现的。
写下你的目标。这么做不仅能确保自己牢记目标，还能督促自己对目标负责。你应当写下短期目标、中期目标和长期目标，由此建立一个良好的管理系统。
3.判断自己需要多少钱才能实现主要目标。
为了确保理财计划有成效，你必须量化目标。也就是说，设定一个具体的目标，然后把它转化为人民币数额。
例如，一个常见的理财目标是在60岁或65岁前退休。虽然人们常说，使退休收入达到当前收入的70%至80%是合理的目标，但也有人建议更合理的目标应该是使退休收入达到夫妻收入的50%至60%，而单身人士则应该把目标设为当前收入的60%至70%。
当然，如果你想更确切一点的话，可以规划下退休年龄，退休后每年预计开支多少，并将通胀计算进去，这样计算出来的数字更能达成退休后规划的生活状态。
如果你目前单身，年收入为56万元，那么根据上述50%的标准，你的退休收入就应该规划在每年28万元左右。
这个例子告诉你，一个目标（例如65岁前退休）是怎样转化为具体的人民币数额（例如年收入35万元）。一旦你知道这个数额，就可以制定计划，推算出自己需要存下多少钱、投资多少钱才能和其它来源的退休收入一起凑够每年35万元。
你可以在网上找到相关的模板，帮助自己计算出退休或其它目标所需要的金钱数额。
PART2
判断你目前的财务状况
1.计算自己的财富净值。
资产减去负债得出净值，或是用你拥有的钱财减去你欠别人的钱财。这个数额会让你确切知道自己目前的财务状况，帮助你做好决策，进而实现目标。你可以创建一份简单的电子表单，也可以在网上寻找模板，借助它们来计算自己的财富净值。
先创建两栏，一栏记录资产，另一栏记录负债。
2.列出你的资产。
资产指的是你拥有的财产，包括手头上的现金、定期和活期存款、退休基金、房地产、动产、投资等。
在每项资产旁边列明资产的价值。例如，如果你拥有一套房屋，那就列出房屋的价值。对股票投资组合、汽车等其他资产也要这么做。
把各项个人资产的价值加在一起，就能得出你的资产总值。
3.列出你的负债。
负债指的是你所欠下的一切债务，包括贷款余额、信用卡欠款、助学贷款、购车贷款、各种个人贷款等等。
把各项个人负债的金额相加，就能得出负债总额。
4.从资产总值中减去负债总额。
到的数字就是你的财富净值。如果得出的是负数，这就表明你欠下的钱财比拥有的多。
反之，如果你有70万元的资产，35万元的债务，那么你的财富净值就是35万元。随着理财计划不断推进，你存下了更多的钱，资产应该也会跟着增长（存款增加了），而负债则会减少（不断偿还债务）。
PART3
计算每月预算
1.制定预算。
尽管计算净值使你对资产和负债情况有了大概的了解，但更重要的是，知道每月的收入和开支。你会从中了解每个月把钱用在什么地方。把所有开销都记录下来，你就能确切知道哪些地方可以省钱。这是一切理财计划的核心要点。
2.确定收入来源。
把每月的各种收入来源列成清单（如工资、孩子的抚养费等等）。把各种收入相加，得出每月的总收入。
3.确定每月支出。
分类记录各种开支，对你很有帮助。例如，你可以把租金或购房还贷、房屋保险或租客保险、水电费等项目记入“房屋类”开支；把车贷还款、汽油费、汽车维修保养费以和车险记入“交通类”开支。
把所有支出加在一起，就得出每月的支出总额。不要遗漏消遣娱乐、饮食、服装、信用卡还款、缴税和其它杂七杂八的开销。给大家推荐一个很好的记账App，叫做圈子账本，很好用。
4.说明临时支出和可变支出的用途。
请记住，有些支出是固定的（就是每月都一样或相差无几），而有些支出则是可变的（经常变化，或时有时无）。在制定预算时，要尽量说明可变支出的用途，包括那些不是每月都会产生的支出。
你可以把最近几个月的可变支出列成清单。把这些支出相加，然后用总额除以月份数。这样，你就知道平均每月的可变支出是多少，然后在制定每月预算时纳入考量。
5.用总收入减去总支出。
如果你的收入比支出多，你就有了余钱，可以用于储蓄、投资或根据自己的理财目标进行花费。如果你的支出大于收入，那就应该看看预算里有哪些开支是可以减少或者避免的。
如果你还不知道自己具体有多少收入和开支，那就花几个月时间好好记录你的收入和支出，以便了解情况。
要经常评估并更新你的预算。一定要及时把新的开支纳入预算，移除不复存在的支出。
PART4
存钱
1.寻找可以存下的钱。
不管你的理财目标是什么，存钱都是理财的核心组成部分。无论你的目标是购买房屋、提前退休还是为孩子支付学费，存钱都是你达成目标的关键手段。
查看预算，寻找存钱机会。看看每月的支出中有哪些不必要的花销可以省去。
看看预算里有哪些支出项目是“你想要的”，有哪些支出项目是“你需要的”。在“你想要的”支出项目中发掘省钱空间。同样地，好好看看“你需要的”那些支出项目，问问自己它们是否真的必不可少。例如，手机也许必不可少，但是你没必要购买3GB的数据流量套餐，因为1GB的数据流量套餐也够你用了。
2.学会养成存钱的习惯。
首先在信誉良好的银行开立一个上了存款保险的账户。专家推荐一种“先付钱给自己”的存钱方法，也就是说，每当发工资的时候，你一定要先从工资里拿出一笔钱存起来。你要把存款纳入预算。
许多银行提供自动存款服务，可以根据你设定的金额，自动从你的工资中抽取一部分转为存款。你可以向银行申请这种服务。
3.准备应急资金。
一般推荐的做法是，拿出一笔钱作为应对失业或大病等突发情况的应急资金，这笔钱至少能够满足你在三个月内的各种需要。把这笔钱存在上了存款保险的银行账户里，这样不但能保障存款安全，还方便在必要时取款。
你还可以购买合适的保险，保护自己免受各种财务问题困扰。如果你在屋主保险或租客保险、健康保险、人寿保险、失业保险、残障保险或汽车保险方面有什么问题，不妨找保险代理人谈谈。
PART5
投资
1.考虑投资。
投资是多数理财计划必不可少的一部分，它可以让你更快实现理财目标，而且，投资会带来回报，从而让你不必太节省。然而，你必须明白，一切投资都带有一定程度的风险，也可能会亏钱。
一般的投资领域有股票、共同基金、债券和商品期货。
每一类投资都有着不同的收益潜力、费用和风险。
你可以通过银行或证券经纪商购买多种投资产品（如债券、股票和共同基金），有时也可以直接向各家公司、政府或市政当局购买。
现在，有很多投资交易可以完全在网上完成，而线下也有很多投资经纪人供你当面咨询。面对面咨询更能够清晰了解问题，解决问题。
2.了解不同种类的投资产品。
尽管投资产品多得无法一一列举，但是有三类十分重要，分别是股票、债券和共同基金。
股票是一种所有权凭证，代表着持有人对公司的所有权。购买股票实际上就是买入一家公司的一点所有权份额，这点份额的价值是升是降，取决于有多少人想买入或想卖出这点份额。
因此，股票的价格可能会非常动荡；此外，尽管股票的收益通常比别的投资产品更好，但也有可能在一年之内亏损严重。
股票对于坚持长线投资的散户而言是不错的选择，例如那些为退休做理财规划的人。
债券是一种债务投资。当你把钱借给政府或企业时，你就是在购买债券。
作为回报，你将从债务方得到利息，利息通常每年或每半年发放一次。从传统上看，债券的风险比股票要低得多。
共同基金指的是由专业投资者管理的一套投资产品组合（通常是股票组合）。当你购买一支基金时，你就是在购买一篮子股票的所有权，是赚是亏取决于这篮子股票的表现。
共同基金对于甩手掌柜式的投资者而言是很棒的选择，因为你将从多样化投资组合中获益，还有专业的基金经理根据市场情况和投资策略为你买入、售出、管理你的投资组合。然而，你需要支付一定的管理费用。
3.判断自己能够承受多大的风险。
每种投资都带着不同程度的风险，你在投资之前有必要弄清楚你愿意让自己的血汗钱承受多大的风险。
根据你的理财目标，确定自己愿意承担多大的风险。例如，如果你正在为6个月后的假期存钱，那么，投资股票也许就不是明智之举，因为股票风险较高，股价可能随着时间而动荡。
这意味着，尽管你有可能不必太节省就迅速存够了度假用的钱，但是也有可能因为股价大跌造成投资亏损，而不得不推迟或取消度假。在这种情况下，更好的选择是投资基金（风险相对较小），或是存一笔钱到高利息的储蓄账户中。
一般来说，投资的潜在回报越高，风险就越高；风险越低，潜在回报就越低。所谓鱼和熊掌不可兼得，如果有，那你一定要提高警惕了。
相当“安全”的投资有储蓄和购买国债。股票可能会带给你更大的收益，但风险也更大。共同基金通过投资多种股票和证券把风险降到最低，对于长期投资而言是不错的选择。
定投值得考虑，短期虽不能暴富，但是有纪律和坚持，未来一定会有一笔丰厚的回报。
不要把短期要用到的钱拿去投资，也不要把用来购买食品、支付租金或天然气等生活必需品的钱拿去投资。因为这样你就会成为投资的奴隶，遗失了投资的初衷。
4.选择合适的投资产品。
一旦你了解自己的理财目标，了解投资产品的种类，了解自己对风险的承受力，就可以选择一种投资产品。
如果你能够承受中高程度的风险，那么股票就是不错的选择。例如，如果你正在为退休存钱，那么持有股票是非常值得推荐的选择。要记住，不是所有股票都是高风险的。
例如，投资一家小型制药公司（不推荐）风险极高，而投资诸如东阿阿胶、贵州茅台或中国平安公司这类现金流稳定，并且市场份额很有竞争力的大型稳定企业，风险则小得多。
如果你没时间、不方便购买个股，或无法承受个股的风险，那么不妨考虑投资共同基金。如果你需要实现中长期理财目标，例如退休或为孩子的教育存钱，那么这类投资就适合你。
但是，这类投资比较“无为而治”，通常你只能每年或每半年查看一次投资情况，以确保基金的表现符合你的期待。你可以自行研究一下共同基金，然后通过网上交易商购买，也可以到当地银行或找理财顾问选择购买。
债券适合那些只愿意承担较低风险的个人投资者，他们更注重保本，偏爱低增长却稳定的投资。值得注意的是，债券在任何投资组合中都占有一席之地。
通常的建议是20多岁至40多岁的个人投资者应该加大股票和共同基金的配置比例，而临近退休的投资者则应该转而加大债券的配置比例，以便保本。债券可以作为平衡投资组合、降低风险的一种有效手段。
5.多样化投资。
在同一时期，不是所有的经济领域都表现得一样好（或一样坏）。如果你的理财组合涵盖了不同类别的投资产品，那么你就可以分散投资风险。
即使投资组合中有一部分或几个部分“遭遇打击”，投资总值出现亏损的风险也已降到最低。这种投资方法叫多样化投资。
例如，一份针对退休的理财计划可能会涵盖好几类投资产品，包括持有多支共同基金、多支股票和多个储蓄账户。在这种情况下，共同基金的长期增长潜力就可以弥补某支个股出现的亏损。储蓄账户中的现金尽管利息相对较低，却很安全，而且在需要时也方便取用。
