现在辣么多银行、借呗、白条等等，都想借给你钱，比如说XX信用卡额度21000元，消费满5000元可以选择分期，一个月利率0.57%、借呗额度12000，万4利率……是不是突然觉得自己超级有钱，等花了一大笔后，才知道透支最后是要还的。
花了一大笔钱，收入没有那么高，看着利息每日万4，月利率0.57%也不是很高，愉快的选择了分期付款，吼吼，利息真的不高吗？
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先说借呗，其利息的计算很简单，每日0.04%，也就是借1万块钱，每天付4块钱的利息。而利息的计算基础是“剩余本金”，也就是说你下个月还剩多少本金没还，就在剩余本金的基础上计算利息。
这个很符合事实。比如你借了10000块钱，第一个月的利息是10000*0.04%*30=120元，第一个月到期后，假设还款1000（便于计算），那么还剩9000的本金，所以第二个月的利息就是9000*0.04%*30=108元。以此类推，后面每月的利息也会越来越少。
所以借呗的年化利率的计算就非常的简单，直接用0.04%*365=14.6%，也就是你使用这个借款产品的年利率就是14.6%，这个利率是相对真实的利率。
借呗费率的年利率
万5 18.25%
万4 14.6%
万3 10.95%
万2 7.3%
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某银行信用卡提供了现金借款功能，也就是在你的额度以内，你可以取现，然后分期还款。那么，利息怎么算呢？
比如你借了1万块钱，然后分12期来还款，人家的利息是这么算的：月利率0.57%，也就是年化利率是6.84%。那么，每个月的利息都是10000*0.57%=57元，也就是你12个月总共需要还684元的利息。
也许你觉得684元不算多，而且684除以10000，好像也就是6.84%的年利率，没毛病啊。但是你要知道这10000块钱你并没有完整的用一年呀，你每月都在偿还本金，到最后一个月你可能实际就是用了几百块钱。所以，真实的年利率并不是6.84%。那么，真实的年利率怎么算呢？
银行卡信用分期年利率=年息/月均负债。
比如当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下9109.67 元，以此类推，那么，你的月均负债数应该是这样算的：
（10000+9109.67+8219.34+7329.01+6438.68+5548.35+4658.02+3767.69+2877.36+1987.03+1096.7+206.37）/12个月=5103.185元
接着用你的真实利息684除以“年化本金”5103.185，得到利率13.4，也就是你借这10000块钱的真实年利率是13.4%，而非表面上显示的6.84%，这个结果相对更准确。
以上各大信用卡的年利率仅参考
相比较而言，借呗的利率由于没有剔除已还的利息，所以其真实的年化利率要比14.6略高一些，至于是多少，你也可以试着算一下。
小云说：虽然不少信用卡的真实年利率，比借呗的略低了些。不过，相比来讲，还是推荐选择后者，因为可以提前还款，也就意味着当你资金充足的时候，不必付那么多的利息了，而信用卡只要一键分期，即使提前还款你也需要把12期本息全部偿还清楚。
