原标题：申请“消费贷”只能专款专用
随着“消费贷”被利用成为金融杠杆购房的工具后，关于“消费贷”的监管也变得愈发严格。但随着人们可支配收入不断增长，“随借随还”的消费贷款依旧是不少客户所青睐的贷款，那么在严格审查的当下，申请“消费贷”最关键的因素还是在于“专款专用”。
申请消费贷可选信用、抵押两种模式
据记者了解，目前消费贷款按照担保形式划分主要有两类，信用类的消费贷款和抵押类的消费贷款。
其中，信用类消费贷款贷款金额上限一般在30万到50万，不需要提供抵押品，但是要求借款人具有稳定的收入来源且对从事行业有一定限制，如国企员工、事业单位职员，医生、教师、银行从业人员等具有稳定工作的客群。比如个人短期信用贷款，是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元之内，且不超过借款人的月均工资收入的6倍、无须提供担保的人民币信用贷款。
而抵押类消费贷款一般要求贷款金额上限不超过100万元，但要求借款人家庭在北京地区具有完全产权并可以抵押的房产。抵押类消费贷款也要求借款人具有稳定的收入来源，但客群准入方面不像信用类消费贷款那么严格，普通上班族一般都可以申请，不再要求必须是企事业单位正式员工等稳定客群。比如个人综合消费贷款，是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
贷款需按使用规定消费
对于信用类消费贷款和抵押类消费贷款的客群准入，银行判断的标准主要包括有“代发”字样的工资流水、社保、公积金等，一般要求借款人在本单位连续工作一年以上。而且，无论是信用类消费贷款还是抵押类消费贷款，贷款的用途银行都有明确的规定，一般规定只可用于旅游、住房、婚庆、教育、购车、购买家具家电、房屋装修等。但是不能用来买房，股权投资，金融投资（如股票、基金、信托、理财）等。借款人只有清楚了个人消费贷款的种类，再根据自己贷款的实际用途去申请消费贷款，这样才会事半功倍。
目前，消费贷款的支付方式一般分为两种：对于贷款金额在30万元以下的消费贷款，贷款可以直接发放至借款人的银行账户，但在贷款发放后一个月内要求借款人提供相关消费用途证明，包括但不限于消费合同、刷卡凭证、消费发票。对于贷款金额在30万元以上的消费贷款，一般采用受托支付方式，即银行直接把贷款资金打入消费对象账户，例如借款人申请消费贷款50万元进行房屋装修，银行需根据借款人提供的装修合同，将贷款资金一次性支付至装修公司对公账户，并在贷款发放后提供装修公司开具的对应贷款金额的装修发票。
银行瞄准“消费贷”潜在客户
事实上，传统商业银行对于消费金融业务的创新和尝试一直没有间断过。
在消费金融领域，推出形形色色的消费贷款是各家银行的大趋势。业内人士指出，在当前经济形势下，商业银行发展零售业务是转型的要求，而消费金融中，信用卡和消费贷款是银行消费金融的“两条腿”。
各银行围绕客户需求大力创新产品，中国银行全面优化流程、积极拓展场景，推出了包括汽车分期、爱家分期、爱学分期、卡户分期在内的多种消费金融产品，满足了客户在购车、装修、教育、购物等多个领域的分期需求，建成了一套较为完善的消费金融服务体系，持续为客户营造放心、舒适的分期消费体验。
例如建设银行北京分行分期信贷也基于不同客群、用途和期限结构实现了市场化灵活定价，并形成了购车、装修、分期通、账单、现金分期等基于客户全生命周期全覆盖的分期信贷产品体系，同时整合商户资源提供银行、商户和客户多方共赢的“0利息0手续费”业务模式，具备市场先发竞争优势。
田雨
