说起投资，大家的选择五花八门，股票、楼市、基金、黄金、P2P网贷平台。还有相当一部分人会选银行理财产品，觉得虽然收益没有那么高，但是够安全。5000万本金、期限5年，最传统的方法存银行定期，也有好几百万的利息，何况是理财产品。可如果投资期限届满，你兴冲冲跑去兑付，银行告诉你收益是零，作何感想？
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这是最近爆在网上的一则很火的消息，投资人以银行违约为由将其诉至法院，要求赔偿财产损失2000余万元。那么银行什么说法呢？银行方便表示该投资人购买的是一种叫挂钩结构型理财产品，该产品有这样一条“设定”：如果在5年投资期内，与投资相关的两个终止事件都没有发生，那么投资到期时投资人仅获本金没有收益。解释一下，这是一种特殊的理财产品，收益与一些指标相挂钩，比如股票、汇率、国际金价、国际原油价格、琼斯指数等，而这些复杂的指标走向就需要投资者自己进行预判了。比如挂钩股票，那么理财产品的收益就看股票是涨还是跌了。就像世界杯时你和别人打赌某几场比赛的结果，赌赢了就有理财收益，输了就收益为零，因为这个案例中是保本型产品，所以本金还是可以收回来的。
这种理财产品是普遍存在的，所以这么看起来，产生纠纷的可能性之一是因为投资人对所购产品的性质理解有偏差或者对所挂钩的指标判断有失误。类似的认知偏差在投资中还是很常见的，哪怕是P2P理财——大家普遍认为这是最简单、门槛最低的理财方式。
和保险公司合作≠履约保证保险
近几年履约保证保险理财产品大火，比起迷信P2P平台背景、银行存管、机构背书、明星代言等，履约保证保险理财产品（下简称“履约险产品”）用“简单粗暴”的本息全赔方式直击投资人对P2P平台安全的疑虑和对投资安全的担心。有正规保险公司兜底，可以把资金安全收回来、把心放在肚子里，履约险产品深得投资人青睐。
但要提醒大家注意的是，P2P平台与保险公司合作的形式有好几种，责任范围（就是保啥不保啥）也不尽相同，投资人最关心的是平台跑路、借款逾期不能归还这样的风险保障，能保这个的只有一种，叫履约保证保险，也叫个人借款保证保险。建立在严苛审核、深度了解和信任的基础之上，所以这种合作也是P2P平台与保险公司间最深度的合作形式。
除此之外，二者的合作还有这么几种。账户安全险，责任范围是平台操作过程中因盗刷、盗用导致的账户资金损失，类似支付宝的账户安全险；交易安全险，责任范围是资金的充值、提现、投资及赎回等操作过程中出现的交易资金损失；另外还有抵押物财产安全险和借款人人身意外险，分别针对抵押物因意外情况灭失、借款人出现身故伤残等意外无力还款的情况进行赔付，这两种出险率就相对很低了。
顺便举例两个有正规履约险产品的P2P平台。米族金融的“安心宝”（由安心保险承保的个人借款保证保险产品）、米缸金融的“年年/六月米缸”（由天安财险或安心保险承保的履约险产品）。
预期收益率、历史收益率和实际收益率
在P2P网贷平台购买理财产品，都会在显著位置标明该产品的收益率。多数是标预期收益率，但也有标历史收益率的。每个平台的产品类型不一样，相应的最后获得的实际收益也不一样，所以要搞清楚该收益率的属性。预期收益率是指在不确定的条件下，预测的某资产未来可以实现的收益率，历史收益率是指在过去一定的条件下，某资产实际的收益率。二者都只是一个参考，并不一定等于实际收益。虽然P2P理财一般属于固定收益类产品，但也要看具体的平台和产品类型。另外要重申的就是，切忌一位追求高收益，预期收益18%-20%的谨慎选择，超过20%的基本就直接排除、别做考虑了。
短期标比长期标风险低
在P2P平台，一般1-3月的是短期标，大于3个月是长期标。区别在哪呢？短期标更灵活，没多久就能回款，但收益略低；长期标收益更高，但资金就要放在P2P平台很长一段时间。很多选短期标的投资者都抱着“忍痛”的心理：收益低就低点吧，短期比长期能安全一点。
这是个不小的误区。风险的关键影响因素是平台风控、运营、资产、项目等，所以在选定了平台后，风险基本就是确定的，长期短期的安全性没什么区别。比如说大家最担心P2P平台出现提现困难或者跑路，如果出事的话，1个月的投资资金和1年的提现难度是一样的。
顺便说一下长短期标的选择建议吧。投资人根据自身情况，可以选择不同的期限：P2P理财新手、新进入某平台想先谨慎尝试一下、手里的资金只在短时期内闲置，类似情况比较适合选择投资短期标；经过长期跟进已经比较了解和信任某平台、手里长期有闲置资金、没有太多时间或精力来管理投资，上述情况则更推荐长期标。当然本着分散投资的原则，还可以对不同平台不同期限的标的进行搭配选择。
关于米族金融
米族金融是“米众金融信息服务（上海）有限公司”旗下的金融信息服务平台，2016年母公司获得国嘉资本数千万元投资。平台上线运营以来始终严守监管和信息中介定位，以“我负责安全透明+ 你负责轻松收益+”为运营理念，凭借优质资产和风控技术获得客户信赖。米族金融携手海口联合农商银行，于2017年7月正式上线资金存管系统。9月推出由安心保险承保的个人借款保证保险产品“安心宝”——若投资人到期无法如约还款，则由保险公司向投资人赔付本息全额。即日起至12月18日，平台“双11奢侈好物免费送”活动火热进行中，日本6日游、iPHone 8手机、GoPro摄像机、800元京东卡等好礼等你来。
