农业供应链金融不仅具有供应链金融普遍存在的特征或问题，还有自己的一些特殊性。目前行业面临的比较大的问题和行业痛点包括但不限于如下几点：
农业供应链金融在我国刚刚起步，尚未有实质发展
这个领域最核心的问题就在于我国农业供应链的发展滞后。即便是已经经过一段时间快速发展的工业供应链金融，在我国还只是一个新生事物，横向对比的话，农业供应链的发展就更晚、更不充分。主要原因是在于我国农业几千年来始终处于小农经济的状态，整体的生产经营仍然普遍表现为土地、居住、种养的分散化，缺乏规模化的经营主体，所以提供放贷等金融服务就很困难。
因此，除了传统金融机构自身机制的因素外，小农经济模式也是长期以来商业银行很少做农业贷款的主要原因，甚至更多的商业银行出于成本和效率的考虑，陆续撤销在农村的网点。
农业生产分散，又缺乏金融机构下沉，再加上农业企业和农户之间的贸易和交易关系松散等其他因素，导致农业供应链金融的发展环境并不理想，涉农平台在做相关业务的过程中应对这些散乱的状况也较为困难。尽管近年来我国政府逐渐重视适度规模经营和新型经营主体的地位，但从小农经济过度到大的种植户、农场或者合作社，也需要较为漫长的过程，期间包括农村市场的教育和农民生产经营思维的转变都需要较长的周期。
征信数据缺失，风控面临较大的难题
在供应链融资模式下，虽然各金融机构已不再局限于企业财务报表等硬信息，借助供应链中核心企业的力量和供应链的综合实力，广大中小企业的融资压力有所缓和。但是，我国目前还未建立完善的中小企业信用评价体系，供应链融资能在一定程度上有效规避单一企业的信用风险，但却不能消除信用风险。与城市相比，农村征信数据缺失的问题更加严重，农户缺少抵押、征信记录缺失、农业风险较大等问题并未因普惠金融的介入而消失，农村金融的可持续性和社会效益之间的平衡问题其实一直是大家讨论的一个话题，这也是涉足任何农村金融领域的金融机构都正在面临的一个大问题。
而且目前我国供应链金融企业的风控体系整体也并不够完善。
成熟的供应链金融风控体系包含三个层次：数据层、实践层、技术层。其中数据层包括风控主数据的获取、风险数据的拓展、数据的维护；实践层包括高效的在线审批、精准及时的事中风控；技术层是指利用先进的模型科学地处理和分析数据，帮助预测和决策。完善的风险主数据管理使风控数据维度更完整全面、信息提取更高效，避免人为因素干扰。《2017中国供应链金融调研报告》中的调研显示，目前在我国所有的供应链金融企业中，只有10%的企业已经建立了领先的风控系统和风险数据库，并以此为基础利用大数据分析技术构建了风险预测模型。63%的企业正在将数据分析、IT技术与传统风控流程进行融合进而提升风控能力。仍有27%的企业依赖传统的风控方法和工具。以上是我国供应链金融参与主体的整体情况，细分到农业领域的情况会更加不乐观。
图1 供应链金融公司风控成熟度分布
此外，有90%的企业均认为征信信息缺失、数据挖掘能力弱、模型评估能力弱三方面制约了其业务的进一步发展。
图2 供应链金融业务发展痛点调研
中小企业融资难，资金成本高
一方面，供应链金融依赖的是核心企业的控货能力和调节销售能力，出于风控的考虑，资金端一般只愿意对核心企业上下游的一级供应商和经销商提供金融服务，这就导致了有巨大融资需求的二级、三级等供应商/经销商的需求得不到满足，供应链金融的业务量受到限制，而中小企业得不到及时的融资易导致产品质量问题，会伤害整个供应链体系。
另一方面，因为农业本身生产投入周期长，而且每一个生产周期，不管是种植业、养殖业，能产生的价值增值是相对稳定的。所以在这种情况之下借贷成本和获益水平之间需要有一个平衡，如果借贷成本明显高于生产投入后的获益水平，显然是不可持续的。而这个不可持续不仅仅是借款人的借款不可持续，机构也是不可持续的。这也是为什么真正面向农业去做普惠金融成为比较大的难题的原因，正因为它的收益率和利息成本之间的挂钩性更强一些，资金周转次数被限定了。
金融机构运营成本高，行业门槛高
供应链金融的特点要求参与者对全产业链的了解要非常细致和充分，并且对底层资产控制能力和技术能力等方面的要求都很高，运营成本很难做到降低。资金成本方面，银行成本最低，但是自身受体制等因素限制又难以具备操作能力，而其他金融机构资金成本又偏高，这在一定程度上也增强了实际开展业务的困难程度。
另外，在目前的供应链金融业务中，资金端除了担心企业的还款能力和还款意愿以外，也很关心交易信息本身的真实性，而交易信息是由核心企业的ERP系统所记录的。虽然ERP篡改难度大，但也非绝对可信，银行依然担心核心企业和供应商/经销商勾结修改信息，因而需要投入人力物力去验证交易的真伪，这就增加了额外的风控成本。
农业生产非标性明显，并有天然的周期性
农村地域辽阔、分布广泛，不同地域的地形和作物种类差异很大，农业生产方面非标性明显；另外，不同地区的人文、环境、习俗等方面也各不相同；还有农村与城市有一个天然差别，即农村是一个差异化的“熟人社会”，城市金融服务的一套标准很难在农村有效实施。所以面对这些问题，农业供应链金融企业需要针对不同区域、不同作物建立一套灵活的风控模型，这在现有的情况下无疑是非常困难的。
另一方面，农业生产，包括种植、养殖等产业在内，有明显的周期性。金融服务中资金周转和回笼的周期较为固定，并且周期较长。因此做农业供应链金融，相比于其他领域需要更多的耐心。
总结：银行发展农业供应链金融面临的“痛点”
现阶段，银行发展供应链金融主要面临4大痛点。
第一，企业运营成本太高。农民业务小，而且分散，虽然市场很大，但是单个农民借贷金额所产生的利润很难覆盖经营成本。
第二，农户经营产品个性化导致风控难做。有的是种植、有的是养殖，种类太多，个性化很强，导致了风控困难。
第三，因为农业供应链金融涉及全国，区域广泛，因此很难规模化。
第四，农民没有征信记录，没有抵押物，只能信用借款，导致坏账率较高，盈利性较差。
