本文系融360专栏作者“小影子攒钱记”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
准备买一份保险
小影子之前的两份工作，公司除了给提供基础的五险一金之外，还额外购买了医疗险，平时有个小毛小病的，医保报销之后还能去商业保险公司报销。所以，对于保险这个方面，不是特别上心。只有一年多前买的一份重疾。
换了新工作之后，这个福利没有了，瞬间觉得自己暴露在风险之下，开始关注各种保险产品。
首先考虑的，还是重疾。之前有一份重疾险，是50万保额，虽然以目前的行情看，50万看个病还是够的。但是也差不多就够医疗费用了，所以再追加50万可以作为治疗结束后的生活费用。
想买不是那么容易
最近这两年，加入了一些理财平台，跟平台入驻的保险大咖们交流也比较多，看他们的测评、讨论，一些案例的提醒，知识储备增加。买保险比起第一次要轻松不少，至少不用从头开始学习、收集各类知识了。
不过，这次却遇到了新的难题——性价比高的保险对健康要求都比较高，而我在17年体检报告中有一点小问题，是属于健康告知中无法直接免体检通过的内容。
什么是健康告知？
保险对于投保人采用的是“最大诚信原则”，即默认投保人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实。也就是会询问投保人健康状况，根据投保人的回答判断是否承保，而不是让所有投保人都去体检。对于需要投保人描述的健康问题，保险公司会做一个清单，这个清单就是《健康告知》，一般投保人选择“是”或“否”即可。
不论是线上还是线下销售的保险，都会有《健康告知》这个栏目，一般只有全部选“否”的投保人，才能直接购买成功，进入犹豫期。健康保险产品的保费往往和投保人健康情况有关，身体状况越好，保费越低。
健康告知不通过怎么办？
现在很多“网红保险”或者“国民保险”，对比同类产品，保费都有较大的优势，但是这些保险要求投保人的身体健康状况是比较好的，即健康告知要求很严格。
随着年龄的增长，加上现代人很多不注意饮食、运动和休息，无法100%通过健康告知的状况不少，这时候就需要人工核保。
人工核保的意思是将不符合的项目相关资料发送给保险公司/保险经纪公司客服人员，又核保部门根据资料判定是否可以承保。结果一般有几种：
不承保。
直接承保。
提高保费承保。
将目前已经有问题的这部分器官除外承保。
小影子这次买重疾险，候选的三款保险公司的《健康告知》都不能100%直接通过，所以给三款产品客服都发了邮件要求人工核保。经过大约2周时间，结果如下：
百年康惠保——不予承保。
弘康健康一生A——按要求自行去医院做一个B超并上传B超报告后直接承保。
昆仑健康保——至今未得到回复。
鉴于以上结果，不想拖延造成最后拖着拖着不了了之，已经购买了弘康健康一生A。
关于健康告知的TIPS
1.健康告知能不能瞒报？
个人不建议这么做。虽然目前体检机构的报告大多不联网（即保险公司查不到），而医院的检查结果是联网的，但是并不能100%确定体检机构的体检记录保险公司都差不多，且现在查不到不能保证以后查不到。再进一步说，保险理赔审核的时候还有一定的取证过程，这个过程是很细致的，可能有一些我们忽略的证据也能证明是“带病投保”。有一些小毛病也许对投保并没有太大影响只是费点事儿，如果因此理赔时发生纠纷，就得不偿失了。
2.有人说有隐瞒2年后保险公司就不能不赔，是真的吗？
不是真的。确实有两年不可抗辩的规定，但这个不包括明知有病（或者有征兆）故意隐瞒后投保的情况。
3.体检指标有点异常，但是医生说没事不用管，我这算身体很好吧？
并不算。举个例子，某一个症状有3%的概率可能发展成重疾，在医生看来可能不高，但是在保险公司看来可能很高了。而且保单作为一种合同，是要“咬文嚼字”的，不要仅仅因为医生说“身体没什么毛病”，就默认自己很“健康”，而不认真看健康告知，默认选“否”。
4.我从来没体检过，那先体检看看是否有异常指标么？
不需要，而且最好等买完保险并且过了等待期再做各类检查（身体不舒服除外哦，有病要及时就医）。健康告知要告知的是“已经知道”的问题，而客观上有本人却不知道的，是不用告知的。
买保险要趁早
回想一年多以前第一次买保险，虽然当时研究花了点时间，但是购买的过程却很轻松——随便什么保险的健康告知都符合，只要挑选产品就够了。而一年多以后的今天，情况变成了，随便什么保险的健康告知都不能直接过，还要被保险公司挑选。
最近也有一些朋友咨询我保险购买的问题，明显可以看出年龄不同健康状况的差异，基本上25岁以下的都能随便买买买，而30左右的，就开始有各种不知道能不能通过健康告知的情况，需要人工核保了。
