是福音
在小额贷款出现之前，人们的资金需求一般有两个选择：银行/高利贷；
小额贷款只是为人们提供了第三个选择，不是拿着刀架在你脖子上逼着你借钱，而是多了一个选择的权利。所以不管怎么说，都是一种福利。
是陷阱
大部分借小额贷款的人之前有两个选择：银行/高利贷；
两个疑问
疑问一、所有借小额贷款的人真的无法从银行借到钱吗？
宜信推出过一种精英贷，月息是1%，等额本息还款，换算的话，大约是1.8%的月息，很明显，这个利息是比银行高很多的（当时大部分银行的利息是年化8%）。可是很神奇的是精英贷的进件条件远远高于银行的放款条件。
我当时真的想不通，为什么这些人会选择宜信。
一是宜信放款更快；
二是他们真的不知道月息1%的等额本息换算成先息后本竟然是月息1.8%；
三是他们真的不知道其实自己可以在银行借到钱；
除了第一点是银行的劣势之外，第二和第三点利用的其实是信息不平等。
回到问题本身，其实小额贷款的本质就是利用了人们的信息不平等，一方面担心自己在银行浪费很多时间还借不到钱，另一方面小额贷款公司利用等额本息还款、服务费、平台操作费、日息、违约金、担保金、砍头息等奇怪的金融术语，让人们错误的以为自己借款成本在可控范围。
我真的不信那么多的裸贷，是一开始就想好了不还钱的女孩子；
疑问二：高利贷的利息真的比小额贷款公司的利息高吗？
很理解大家对于高利贷的痛恨，可是希望大家好好想想，你们是通过哪些途径认识高利贷的？香港电影、媒体报道、电视剧、小说等，大家印象中放高利贷的人是什么形象呢？他们都是被加工过的人物，这些人都是脸谱化的，都是罪大恶极的坏人。或者即使是真实的，也是高利贷行业里面利息最高的一群人。
2015年9月1号实行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
针对民间借贷的利率与利息，该司法解释规定，借贷双方约定的利率未超过年利率２４％，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果约定利率超过年利率３６％，则超过年利率３６％部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率３６％部分的利息。 “介于年利率２４％和３６％之间的利息，也是不受法律保护的。但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。”杜万华说
简单来说，年化超过24%的就是高利贷，并且高利贷一般都是先息后本甚至可以到期还本付息的。也就是实打实的年化24%。
我们在看看小额贷款的利息，市场上针对个人信贷的大公司（宜信、闪银、平i贷。。）一般月息要求是2.5%，对应的年化是30%，等额本息还款，换算成先息后本或者到期还本付息就是55%。还是受国家法律保护的。
在说说风口浪尖上的现金贷（其实就是小额信贷），行业平均利息超过100%，最高到598%，其中拍拍贷旗下的曹操贷，月利息9%，年化收益是108%；2345贷款王期限有7-21天，每次借款砍头息就是5%，日息是0.1%，如果每次借款一周，月息就是23%。我想说的是拍拍贷是中国第一家线上P2P平台，在融360、网贷之家的评级永远都是第一梯队；2345贷款王是新三板上市公司，公布了2016年财报，直接显示2345贷款王净利润超过100%（扣除运营费用、销售费用、人员工资等）。
你还能说小额贷款低于高利贷吗？
有些人又要说了，虽然超过24就是高利贷了，但是放高利贷的人不会挨着这个线的，他们都是吸血鬼，他们会一个月收10%的利息。
我们把银行、小贷和高利贷看成是三家公司吧，这三家作为公司都有盈利的述求。
客户情况：40岁，男，没有信用卡（也办不下来），征信空白，没有任何抵押物，工人，家里办酒席，需要借1万元。这是一个典型的借款用户画像。
※对于银行而言，面对这个用户的是柜台人员，他怎么想，这个客户在银行的目标客户群中属于资质偏差的，违约风险高于平均水平，属于那种拒了没人说你什么，过了的话，如果出问题就要被追责的类型，为了安全起见还是拒了吧。
如果一定要过呢，那么需要对这个用户做信用调查，因为银行的背调要求比较多，所以背调的成本相对来说是很高的，比如一个背调的成本是1000元吧，这个成本是需要算到借款利息中去的。假设这个用户借款1万，利息正常是8%，那么银行为了自身的盈利应该收取用户18%的年化利息。对用户而言，其实能接受的，但是银行不能啊。
※对于小额贷款公司而言，面对用户的是业务员或者直接就是一个APP，用户的资质属于那种最普通的，违约风险也是很大的，为了保证盈利用大数法则吧，月息2%，服务费一次性收3%，只能借三个月，等额本息还款。借款1万元。用户的实际成本是月息3%，等额本息还款换算成年化利息是64.8%。更加离谱的是用户的资金使用上好累啊，到手的时候就是9700元，一个月之后要还3533元，也就是为了还钱，可以使用超过一个月的资金只能是6167元，能使用超过两月的资金只有2634元。
※对于高利贷而言，面对用户的是老板自己，一般还是对用户有一定的了解的人，老板认识用户，知道他是一个有信用的人，还知道他有个儿子大学毕业了，马上也要工作了。借款10000元，分12个月还，每个月利息是300元，先还利息，一年后还本金，用户的实际成本就是年化36%。用户的资金使用上也很舒服，每个月只要先还300就可以了。到期在还10000元本金。
大家知道为什么高利贷会比小额贷款利息更低吗？因为高利贷一般有信任基础，所以愿意放更长期的，同时减少了背调的成本。还有隐藏的是高利贷凶名在外，你不敢不还，大大减少了违约风险，相应的成本大大降低，自然能提供最具性价比的方案咯。
